歐洲第一Fintech Klarna創富之路

Klarna是一間瑞典金融科技公司,他們於2020年9月籌集了新的6.5億美元融資,使得融資後的估值達到了106.5億美元。事實上,該公司的估值在2019年8月才剛達到55億美元,時隔一年就增加了將近一倍。其市值倍增的原因,主要受惠於COVID-19促使網購成為商業大趨勢,是疫症下的一個贏家。


Klarna聯合創辦人兼行政總裁Sebastian Siemiatkowski


為消費者及商戶締造雙贏

Klarna讓消費者在線上購物後,可以選擇稍後付款或分期付款,而且不用利息,等於是為他們提供了無息貸款。而為了承擔信用風險,Klarna在每次交易時,都會向零售商(例如ASOS或H&M等)收取費用。零售商之所以喜歡Klarna的這項服務,則是因為他們認為這會鼓勵消費者在線上購物。

Klarna自2005年成立以來,幾乎一直保持賺錢的表現,但該公司在2019年卻破天荒的虧損了9,300萬美元,最主要的原因,是不惜砸下重金開拓美國市場。根據Klarna的分析,英美的消費者在過去十年中的付款習性發生了很大變化。儘管信用卡交易量在這段期間增長了兩倍左右,但簽帳金融卡(Debit Card)的交易量卻更增長了十倍。美國有70%的千禧世代年輕人沒有信用卡,只有簽帳金融卡。這項習性為Klarna帶來了商機,因此Klarna在美國的業務發展得特別迅速,目前已經擁有超過900萬名消費者。


成就歐洲Fintech龍頭之路

歸納Klarna成功的最主要原因,主要不離四個元素,首先是提供靈活度極高的付款方案,基本可消費者有三種付款選擇:(一)購買後在30天後付款;(二)購買後將費用分攤到三個月付款,以及(三)將費用分攤至最多四年。無疑,

這類「先消費、後付款」的服務並非Klarna所獨創,而網購物趨勢是近15年才真正開始增長,在時機上剛好與Klarna成立於2005年始於同一時間。而Fintech在後台檢查消費者信用狀況的技術在這幾年愈趨於成熟,也讓Klarna得以避開了許多潛在的壞帳問題。事實上,Klarna會透過瀏覽分析消費者的歷史消費記錄,以確定其信用資格;配合上述將費用延後並分攤付款的方案,讓消費者平均每筆購物的金額增加了68%。


另外,該公司的合作零售商夥伴非常多,目前全球有超過13萬個合作夥伴,如果消費者覺得不夠,還可以建議希望和哪些零售商合作,消費者並可參與Klarna的策略發展。目前,該公司最著名的合作夥伴之一是網絡零售商ASOS,以送貨和退貨均免運費而聞名。Klarna不僅讓ASOS在250個國家/地區的8,000萬名活躍客戶有順暢的付款選擇,讓他們的平均訂單量增加,也讓兩家公司都因為收入的增加而受益。而憑藉著這種業務量的擴展,Klarna已經成為PayPal的主要競爭對手。

「以客戶為中心」是不少企業的口號,但Klarna卻是真正為客戶度身訂造獨特的客戶體驗。例如2019年10月,Klarna在英國的曼徹斯特開了一家快閃店- House of Klarna。在為期10天的宣傳中,Klarna將活動所在的三層樓建築設計包裝成為客戶體驗的卓越聖地。活動包括了許多免費的美容護理、造型和瑜伽講座。一般Fintech的宣傳活動主要以時尚產品為主,Klarna則跳脫了傳統的思維巢臼,將寵物產品也納進來,擴大了與客戶間的範圍。


最後一點,則是針對千禧世代的行銷策略,Klarna的品牌口號是「順暢付款(Smoooth payments)」,不僅代表其支付技術能與購物平台無縫接軌,也代表所提供的分期付款服務,能讓消費者付得輕鬆無壓力。當今Fintech所提供的解決方案可分為「支付」及「資安」等兩大類,Klarna就是為消費者創建順暢的支付體驗,其延後付款方案讓消費者有機會過著原本無法擁有的生活方式,j完全切合千禧世代「速食享樂」消費文化。


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