銀行3.0年代來臨

2012年,有「金融創新之父」之稱的 Brett King 推出了「Bank 3.0」一書,封面上的口號:「Banking Is No Longer Somewhere You Go, But Something You Do」。這個標語為全球銀行圈投下震撼彈,中譯為「銀行將不只是一個地方 ,而是一種行為」。在 Bank 3.0 的世代,實體銀行將消失,只要以任何形式提供銀行服務的,都可以是銀行。

來自英國的掌上型銀行「Monzo」

「Monzo」的前身是「Mondo」,成立於 2015 年。現年 31 歲的執行長 Tom Blomfield 是英國最年輕的銀行負責人,他直接向媒體表示,沒有與時俱進的銀行會慢慢被淘汰。尤其英國脫歐後,大環境的艱困及低利率的環境,會讓傳統銀行更需撙節開支。「即使各銀行成立創新團隊及數位研究部門,但往往流於作秀,當遇見困難時它們會縮減這方面的預算,回頭投入原本的業務。」

Tom Blomfield 顛覆以往銀行的形態,創立一家「沒有實體店面的銀行」。「擁有正式銀行牌照」對 Monzo 而言是個重要的里程碑,也是其相較其他金融新創公司的一大優勢!從現在起,Monzo 可以和現有 ATM/ Debit card 系統相容,避免店家拒絕客戶用 Monzo 卡做支付,產生使用範圍受限的問題。同時,用戶的存款也能受到金融管理法規的保護。

所有服務皆從「手機」開始

以前,你要享有一間銀行的服務,第一步就是帶著身份證件和印章,親自到實體分行開戶。縱使網路提供線上開戶的功能,還是免不了最後親自到現場驗證身份的程序。而 Monzo 和傳統銀行完全不同的是-所有服務皆從「手機」開始。只要有手機、透過電子信箱的驗證,就可以完成開戶。從下載 App 到完成,不到2分鐘!

Monzo 卡在消費時會直接在 App 顯示商品價格、時間、地點,並有推播服務馬上通知你,而消費當下它會同時記帳,讓你更方便地控制自己的金錢流向 。若發現卡片被盜刷,只要在 App 按一個鍵,就能第一時間凍結帳戶減少損失。是這樣的方便及安全性,讓這個全新型態的銀行走出不一樣的道路。

商務人士好夥伴

Monzo 卡除了方便之外,還有另一項特點是手續費全免。使用 Monzo 卡在國外消費,無論是提款或刷卡皆不收取任何手續費。相對於一般銀行的信用卡,除了要支付發卡機構的手續費、還要另給銀行手續費,這個服務對商務及旅遊人士而言真是一大利多。然而,不收取手續費的狀況下,Monzo 該如何獲利?

回溯自古希臘時代,銀行最初的出現,就是從事保管金銀、發放貸款、收付利息的活動。Monzo 一樣,他們將客戶的金錢借貸給需要資金的人,或是投資幾乎無風險的政府公債來賺取利息,維持營運。並堅持一切公開透明,不會有絲毫隱藏的費用在任何交易中。

目前,Monzo App 提供 ios 跟 Android 系統使用者下載,現階段正專注於英國當地個人消費的使用者體驗,英國使用者可以在 132 個國家用 Monzo App 感應結帳,當人到國外,App 還會自動告知所在國對英鎊的匯率。Monzo 2017開始的新目標,是突破美國法規的限制、用 2 年的時間打入美國市場,讓愈來愈多人可以享受到這種新奇的銀行體驗。

多人分帳的好幫手

有沒有一大群人去吃飯 ,最後結帳時你來我往找零錢的經驗呢?當手上零錢不夠時只能說「等我有的時候再給你」。開心的吃喝玩樂後,總少不了這個麻煩的階段,Monzo推出的新功能「Monzo.me」也為你省去這個困擾。

當推舉一個人先替大家付款後,這個人可以透過 Monzo App 產生一個 URL 網址,接著把這個網址分享給其他人,只要點擊網址,就能自動選擇要從信用卡、Apple Pay、或 Monzo 帳戶轉帳付款給代墊者。

相反地,其他人也可以主動開啓「Monzo.me」網頁,在使用者名稱處鍵入代墊者的使用者名稱,就可立即付款。當然,這個轉帳交易也是不收手續費的!

Monzo,這個被譽為「challenger bank 」的非實體銀行,除了上述的「手機開戶」、「自動記帳」、「手續費及自動匯率通知」、「多人分帳」等服務外,Monzo 團隊仍然不斷地在與時俱進,推出一個又一個的新功能。

無論是法規的限制、科技面的挑戰,它們都還有一段很長的路要走。未來,Monzo真的能夠在無手續費的情況下永續經營嗎?又或者真的能夠在一個App上做到所有傳統銀行所提供的服務?若真的克服了種種難關,傳統銀行業真的要小心了!

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