車保新年代 駕駛者態度決定保費?

Tuesday, April 23, 2019

傳統的車險保費,只考慮駕駛者的性別、年齡、職業、車輛廠牌,及車齡等靜態資料。但最近,一種依駕駛者用車習慣的新型態保險正在興起,讓你「車開得愈少,錢省得愈多」;也可以享受好駕駛者的保費折扣,讓你「車開得愈好,錢省得愈多」。

事實上,傳統車保計價方式,並未考量到個別駕駛者使用車輛的動態差異,反而因為性別或年齡因素被加費,造成不合理現象。因此近年國外陸續有保險公司推出以駕駛者的車輛使用狀況 (Usage Based Insurance,UBI) 為保費計算基礎的新型態車險,包括駕車時段、里程數,還有駕駛期間的急加速、急減速、急轉彎等行為,讓駕駛者所繳的保費能更公平合理。

 

Metromile按里程收保費

Metromile成立於2011年,他們打著「車開得愈少,保險就越低,錢省得愈多(Drive Less, Save More)」的旗號,保費以里程計算,就像是的士車資的收費方式一樣。。如果車主每年開車的里程數少於1萬英里,則選擇Metromile會比較划算,每年保費約可節省223美元至836美元。但Metromile也考慮到車主偶而也會有開車出遠門的時候,因此如果當天的里程數大於250英里,則超過的部分不會計費。

 

為了解受保人車程里數,他們會透過Metromile Pulse無線感測裝置,將它接上汽車內建的車輛診斷系統(OBD)後,就能透過GPS記錄車輛行駛里程。車主下載Metromile App後即能查看里程數據,車輛停放位置,行車狀況是否正常,以及知道行車效率如何。例如每趟的開車時間、時速變化、油耗,還能為車主規畫最佳(最省時、省油)的行車路徑。目前Metromile Apps還為在芝加哥、洛杉磯、聖地牙哥等地的車主提供街道清掃警示,避免車主因没有即時移車而接到罰單。

 

Root用低廉保費鼓勵安全駕駛

相比只考慮駕駛者的開車里程,成立於2015年的Root Insurance則更重視駕駛者的開車習慣。該公司以「車開得愈好,保險就越低,錢省得愈多」去鼓勵安全駕駛。

駕駛者灰下載Root App後,應用程式會利用手機內建的GPS及行動偵測器(Motion Sensors),蒐集紀錄駕駛者的車速和駕車時段,以及急起步、急煞車、急轉彎的情形,甚至是偵測開車時有否講電話的習慣等,再透過AI分析駕駛行為。同時,Root還能從客戶手機的使用情形,利用資料科學(Data Science),判斷他們當時是正在開車或是坐車,並只採用開車時候的資料。駕駛者試駕2至3個禮拜後,Root會回覆駕駛者核保結果,原則上駕駛行為愈好,保費愈少。如果駕駛者的車輛配備了高級駕駛輔助系統(ADAS),因為安全係數高,駕駛者還可以拿到更多優惠。

 

用個人私隱交換便宜保費的風險

無疑,Metromile及Root雖讓良好駕駛者享有較低的保費折扣,但它們蒐集駕車資料的過程卻也讓車主的隠私無所遁形,因此有些人認為好駕駛者降低的保費其實是用自己的隠私換來的。

 

2016年有一項研究指出, 45%的美國人反對用他們的行蹤來換取降低保費,37%的人可以接受,而16%的人要視情況而定。而且,用手機的偵測器來捕捉駕駛者的行蹤及車輛使用情形,可靠性也令人存疑。當中,Root說它們可以用手機App分辨車主是在開車或是坐車,並只採用開車時候的資料。但有車主反應他在跑步機上、朋友車上、坐計程車、Uber、捷運,甚至是坐飛機時,Root App都會當成是他在開車;而且,Root只給每個駕駛者2至3週的時間試駕,保費一經核定後也不再調整,讓客戶連想修正的機會都没有。

 

關於這些缺點,另一家位於俄亥俄州,成立於1937年的全美第三大汽車保險公司Progressive有解決方案。Progressive的Snapshot App能綁定車主的汽車藍牙,如果駕駛者不是坐在自己的車上,Snapshot App就不會起動。如果車主不相信手機的可靠性,該公司還提供另一種監測器可以直接裝在車上蒐集資料。即使駕駛者對蒐集的紀錄有意見,公司也提供駕駛者有調整的機會。

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