車保新年代 駕駛者態度決定保費？

傳統的車險保費，只考慮駕駛者的性別、年齡、職業、車輛廠牌，及車齡等靜態資料。但最近，一種依駕駛者用車習慣的新型態保險正在興起，讓你「車開得愈少，錢省得愈多」；也可以享受好駕駛者的保費折扣，讓你「車開得愈好，錢省得愈多」。

事實上，傳統車保計價方式，並未考量到個別駕駛者使用車輛的動態差異，反而因為性別或年齡因素被加費，造成不合理現象。因此近年國外陸續有保險公司推出以駕駛者的車輛使用狀況 (Usage Based Insurance，UBI) 為保費計算基礎的新型態車險，包括駕車時段、里程數，還有駕駛期間的急加速、急減速、急轉彎等行為，讓駕駛者所繳的保費能更公平合理。

Metromile按里程收保費

Metromile成立於2011年，他們打著「車開得愈少，保險就越低，錢省得愈多(Drive Less, Save More)」的旗號，保費以里程計算，就像是的士車資的收費方式一樣。。如果車主每年開車的里程數少於1萬英里，則選擇Metromile會比較划算，每年保費約可節省223美元至836美元。但Metromile也考慮到車主偶而也會有開車出遠門的時候，因此如果當天的里程數大於250英里，則超過的部分不會計費。

為了解受保人車程里數，他們會透過Metromile Pulse無線感測裝置，將它接上汽車內建的車輛診斷系統(OBD)後，就能透過GPS記錄車輛行駛里程。車主下載Metromile App後即能查看里程數據，車輛停放位置，行車狀況是否正常，以及知道行車效率如何。例如每趟的開車時間、時速變化、油耗，還能為車主規畫最佳(最省時、省油)的行車路徑。目前Metromile Apps還為在芝加哥、洛杉磯、聖地牙哥等地的車主提供街道清掃警示，避免車主因没有即時移車而接到罰單。

Root用低廉保費鼓勵安全駕駛

相比只考慮駕駛者的開車里程，成立於2015年的Root Insurance則更重視駕駛者的開車習慣。該公司以「車開得愈好，保險就越低，錢省得愈多」去鼓勵安全駕駛。

駕駛者灰下載Root App後，應用程式會利用手機內建的GPS及行動偵測器(Motion Sensors)，蒐集紀錄駕駛者的車速和駕車時段，以及急起步、急煞車、急轉彎的情形，甚至是偵測開車時有否講電話的習慣等，再透過AI分析駕駛行為。同時，Root還能從客戶手機的使用情形，利用資料科學(Data Science)，判斷他們當時是正在開車或是坐車，並只採用開車時候的資料。駕駛者試駕2至3個禮拜後，Root會回覆駕駛者核保結果，原則上駕駛行為愈好，保費愈少。如果駕駛者的車輛配備了高級駕駛輔助系統（ADAS），因為安全係數高，駕駛者還可以拿到更多優惠。

用個人私隱交換便宜保費的風險

無疑，Metromile及Root雖讓良好駕駛者享有較低的保費折扣，但它們蒐集駕車資料的過程卻也讓車主的隠私無所遁形，因此有些人認為好駕駛者降低的保費其實是用自己的隠私換來的。

2016年有一項研究指出， 45%的美國人反對用他們的行蹤來換取降低保費，37%的人可以接受，而16%的人要視情況而定。而且，用手機的偵測器來捕捉駕駛者的行蹤及車輛使用情形，可靠性也令人存疑。當中，Root說它們可以用手機App分辨車主是在開車或是坐車，並只採用開車時候的資料。但有車主反應他在跑步機上、朋友車上、坐計程車、Uber、捷運，甚至是坐飛機時，Root App都會當成是他在開車；而且，Root只給每個駕駛者2至3週的時間試駕，保費一經核定後也不再調整，讓客戶連想修正的機會都没有。

關於這些缺點，另一家位於俄亥俄州，成立於1937年的全美第三大汽車保險公司Progressive有解決方案。Progressive的Snapshot App能綁定車主的汽車藍牙，如果駕駛者不是坐在自己的車上，Snapshot App就不會起動。如果車主不相信手機的可靠性，該公司還提供另一種監測器可以直接裝在車上蒐集資料。即使駕駛者對蒐集的紀錄有意見，公司也提供駕駛者有調整的機會。