顛覆美國傳統「信用評級」機制

美國奉行「信用評級」，沒有好的評級就沒有機會向銀行貸款，換言之，未來你要大買樓、租樓、甚或買車也統統只能幻想。尤其對於一班移民而言，不管她們之前的「信用」多好，初到美國時一定都是「信用歸零」，一位韓女移民Kristy Kim就決心要改變這個機制，透過創立一間毋須「信用」也能申請信用卡的公司，讓大家輕易建立「信用」。

TomoCredit 創辦人 Kristy Kim

Kristy創業的契機，源於她自身一次經歷，原來她自移植美國後，儘管一直沒有欠債，但就在她畢業找到工作後，由於想要買一輪車代步，於是遂到銀行申請貸款，但申請了 5次都不成功，原因竟是由於過去沒有使用信用卡，導致其「信用評分」沒有達到借貸要求門檻。如是者，Kristy 在 2019 年決定創辦TomoCredit，協助一班「信用歸零」的移植建立「信用」。

意願良好但頻吃閉門羹　全方位考慮決定信用卡額度

成立公司後，Kristy發現除了大學生無法在沒有擔保下申請信用卡外，另一個市場痛點就是外，在「零工經濟」下一班從事Uber及Airbnb的人由於沒有固定收入，往往被信用卡公司拒之門外，而這班人正是TomoCredit的潛在客戶群。儘管Kristy的出發點有多好，然而創業最緊要是「資金」，偏偏建立一間「毋須信用」的信用卡公司實在太過顛覆傳統，為此她在接觸創投公司的初期也吃了不少閉門羹，最後，Kristy 花了一年時間，走訪了近80間創投公司，才勉強完成了融資，然後正式對外發行TomoCredit信用卡。

基本上，TomoCredit 依靠使用者實際在銀行的存款和使用習慣來決定他們的「信用」。申請者透過將自己的銀行資訊分享給 TomoCredit App後，TomoCredit就會透過了解申請者多方面的銀行資訊，例如帳號開了多久、有多少存款、每月提款或轉帳的金額和次數，然後判斷申請者的信用卡能有多少的額度。

同時，TomoCredit亦會將加密貨幣和股票的投資都加入考慮，務求更精準的判斷使用者實際的還款能力有多少。而且配合年輕人的使用習慣，他們甚至與網絡券商 Robinhood 以及加密貨幣交易所 Coinbase 交換資料，讓使用者可以更容易的提供自己的「資產」。在完全了解申請者的狀況後，TomoCredit 有提供介於 100 到 30,000 美金的信用額度，並隨著其財務狀況再調整額度。

扣除卡費機制助提升信用評分

另一方面，TomoCredit與一般信用卡的最大分別，是他們會從使用者的銀行中每週自動扣除卡費，如果用家沒有辦法付清卡費，就會立即暫停該使用者的卡，直到卡費被付清為止。同時，儘管TomoCredit 沒有使用 FICO（FICO信用評分是放貸人在評估消費者信用風險時，廣泛使用的一種信用評分）的資訊，但他們每週都會將資訊回傳給 FICO 和其他信用評定機構，這樣一來，就能確保在短時間內，為使用者建立起「信用評分」。

據Kristy指出，一般TomoCredit 的使用者平均都能夠在 6 個月內累積 100 分的 FICO 信用評分，而FICO信用評分的分數範圍是從 300到850之間，換言之，透過上述機制，TomoCredit用家僅需年半就可達致「合格」信用評級，就可以到一般的銀行辦理一般的信用卡或貸款了。

大數據尋找合適「借款人」減少呆壞帳比率

正因為TomoCredit解決很多移民的問題，所以即使沒有足夠宣傳，在開業第一個星期已收到了 20,000 張申請，到目前更累積處理逾250萬張信用卡申請。至於很多投資者一開始擔心的呆帳問題，Kristy 表示公司違約率只有 0.11%，而相比之下，美國運通的違約率是 2.5%。原因之一，她相信是因為TomoCredit依靠大量的客戶金融數據來選擇「合適」的用家，以確保使用服務的人都有能力還款。時至去年 7 月，TomoCredit成功在B輪募資中獲得2,200萬美元，公司估值更提升至2.22億美元，Kristy打算以此增加公司產品，即除了信用卡外，更會發展車貸和房貸市場。