歐洲第一Fintech Klarna創富之路

Klarna是一間瑞典金融科技公司，他們於2020年9月籌集了新的6.5億美元融資，使得融資後的估值達到了106.5億美元。事實上，該公司的估值在2019年8月才剛達到55億美元，時隔一年就增加了將近一倍。其市值倍增的原因，主要受惠於COVID-19促使網購成為商業大趨勢，是疫症下的一個贏家。

Klarna聯合創辦人兼行政總裁Sebastian Siemiatkowski

為消費者及商戶締造雙贏

Klarna讓消費者在線上購物後，可以選擇稍後付款或分期付款，而且不用利息，等於是為他們提供了無息貸款。而為了承擔信用風險，Klarna在每次交易時，都會向零售商（例如ASOS或H＆M等）收取費用。零售商之所以喜歡Klarna的這項服務，則是因為他們認為這會鼓勵消費者在線上購物。

Klarna自2005年成立以來，幾乎一直保持賺錢的表現，但該公司在2019年卻破天荒的虧損了9,300萬美元，最主要的原因，是不惜砸下重金開拓美國市場。根據Klarna的分析，英美的消費者在過去十年中的付款習性發生了很大變化。儘管信用卡交易量在這段期間增長了兩倍左右，但簽帳金融卡（Debit Card）的交易量卻更增長了十倍。美國有70％的千禧世代年輕人沒有信用卡，只有簽帳金融卡。這項習性為Klarna帶來了商機，因此Klarna在美國的業務發展得特別迅速，目前已經擁有超過900萬名消費者。

成就歐洲Fintech龍頭之路

歸納Klarna成功的最主要原因，主要不離四個元素，首先是提供靈活度極高的付款方案，基本可消費者有三種付款選擇：（一）購買後在30天後付款；（二）購買後將費用分攤到三個月付款，以及（三）將費用分攤至最多四年。無疑，

這類「先消費、後付款」的服務並非Klarna所獨創，而網購物趨勢是近15年才真正開始增長，在時機上剛好與Klarna成立於2005年始於同一時間。而Fintech在後台檢查消費者信用狀況的技術在這幾年愈趨於成熟，也讓Klarna得以避開了許多潛在的壞帳問題。事實上，Klarna會透過瀏覽分析消費者的歷史消費記錄，以確定其信用資格；配合上述將費用延後並分攤付款的方案，讓消費者平均每筆購物的金額增加了68%。

另外，該公司的合作零售商夥伴非常多，目前全球有超過13萬個合作夥伴，如果消費者覺得不夠，還可以建議希望和哪些零售商合作，消費者並可參與Klarna的策略發展。目前，該公司最著名的合作夥伴之一是網絡零售商ASOS，以送貨和退貨均免運費而聞名。Klarna不僅讓ASOS在250個國家/地區的8,000萬名活躍客戶有順暢的付款選擇，讓他們的平均訂單量增加，也讓兩家公司都因為收入的增加而受益。而憑藉著這種業務量的擴展，Klarna已經成為PayPal的主要競爭對手。

「以客戶為中心」是不少企業的口號，但Klarna卻是真正為客戶度身訂造獨特的客戶體驗。例如2019年10月，Klarna在英國的曼徹斯特開了一家快閃店- House of Klarna。在為期10天的宣傳中，Klarna將活動所在的三層樓建築設計包裝成為客戶體驗的卓越聖地。活動包括了許多免費的美容護理、造型和瑜伽講座。一般Fintech的宣傳活動主要以時尚產品為主，Klarna則跳脫了傳統的思維巢臼，將寵物產品也納進來，擴大了與客戶間的範圍。

最後一點，則是針對千禧世代的行銷策略，Klarna的品牌口號是「順暢付款（Smoooth payments）」，不僅代表其支付技術能與購物平台無縫接軌，也代表所提供的分期付款服務，能讓消費者付得輕鬆無壓力。當今Fintech所提供的解決方案可分為「支付」及「資安」等兩大類，Klarna就是為消費者創建順暢的支付體驗，其延後付款方案讓消費者有機會過著原本無法擁有的生活方式，j完全切合千禧世代「速食享樂」消費文化。